Kenapa Pembeli Rumah Pertama Perlu Faham Pengiraan DSR Sebelum Membeli Rumah?

pengiraan dsr beli rumah

Ok. Sebelum ni saya ada tunjukkan secara ringkas bagaimana mengira Debt Service Ratio (DSR) atau dalam Bahasa Melayunya nisbah hutang / komitmen kewangan terhadap pendapatan kita. Kali ini saya nak beri penerangan lebih mendalam tentang topik DSR ni.

Dalam keadaan ekonomi sekarang, saya yakin ramai daripada fresh graduate bermula dengan gaji yang rendah dan dengan amaun gaji sebanyak itu menjadikan cita-cita nak beli rumah tu hampir mustahil. Saya faham perasaan itu sebab dulu pun saya pernah menerima gaji sebanyak RM2,000 sebulan tapi masih mampu membeli rumah. Pokok pangkalnya bukan pada kemampuan kewangan semata-mata tapi lebih kepada planning dan execution.

Dengan memahami cara mengira DSR, anda boleh mula merancang bagaimana dan bila nak beli rumah. Kalau tak tau kira ni, sampai bila-bila takkan tahu bila mampu beli rumah dan kalau dah mampu dari segi gaji pun, belum tentu mampu nak beli rumah lagi sebab takde perancangan. Beli rumah ni bukan perkara yang mudah bagi first timer, jadi perancangan tu kena ada.

Saya bagi contoh ya. Kita try gaji kasar RM2,000 sebulan. Gaji bersih pula adalah RM1770. Katakan rumah yang nak dibeli adalah sebuah apartment medium cost berharga RM150,000. Dengan menggunakan mortgage calculator, dapatlah anggaran bulanan instalment rumah ini iaitu RM650. Nak beli rumah ni dalam bulan ketiga selepas berkerja (dapat surat confirmation), hanya ada PTPTN RM150 sebulan dan tiada hutang lain.

Gaji bersih = RM1770
Komitmen = RM650 (Instalment rumah yang nak dibeli) + RM150 (PTPTN) = RM800
DSR = (Komitmen / Pendapatan Bersih)*100 = (RM800 / RM1770)*100 = 45%

Pada DSR 45%, saya boleh kata ada bank yang akan luluskan pinjaman untuk rumah RM150,000 ni. Siapa kata gaji RM2,000 tak boleh beli rumah?

Tapi kalau nak apartment RM200,000, boleh lepas ke? Biasanya rumah harga ni dah boleh dapat kat tengah bandar, silap-silap 5 minit je dari tempat kerja. Instalment bulanan untuk loan rumah berharga RM200,000 ni adalah RM1086. Kira DSR dulu.

Gaji bersih = RM1770
Komitmen = RM869 (Instalment rumah yang nak dibeli) + RM150 (PTPTN) = RM1019
DSR = (Komitmen / Pendapatan Bersih)*100 = (RM1019 / RM1770)*100 = 57%

Untuk pendapatan kurang daripada RM3000, ambil kira DSR untuk loan lepas adalah 50%. Pendapatan lebih daripada tu baru 60%. Jadi perlukan pendapatan tambahan lagi RM250 untuk jadikan DSR 50%.

Dengan pendapatan tambahan RM250, kiraan DSR baru:

Gaji bersih = RM1770
Pendapatan tambahan = RM250
Jumlah pendapatan = RM2020
Komitmen = RM869 (Instalment rumah yang nak dibeli) + RM150 (PTPTN) = RM1019
DSR = (Komitmen / Pendapatan Bersih)*100 = (RM1019 / RM2020)*100 = 50%

Simple je kan nak kira?

Lebih penting lagi, kalau dah tahu kira DSR, dah boleh plan. Contoh untuk fresh graduate yang baru dapat kerja dan nak beli rumah, dah boleh cari rumah yang agak-agak mampu dibeli dan buat kerja part time masa hujung minggu dan lepas waktu kerja full time. Tak perlu lama. 3-4 bulan atau sehingga 1-2 bulan selepas dapat surat confirmation. Ikat perut, kalau nak beli kereta tunggu dulu.

Dengan cara ni, dalam tahun pertama bekerja walaupun gaji RM2000 pun boleh beli rumah berharga lebih daripada RM150,000. Silap-silap tak sampai 6 bulan bekerja dah boleh beli.

Saya jumpa dan kenal Abang Ensem sebelum habis study, belajar pasal pelaburan hartanah. Cukup 6 bulan bekerja, saya terus letak booking untuk beli rumah. Saya plan beli rumah sebelum habis belajar lagi.

Rumah yang dibeli tu kalau dekat dengan tempat kerja dan untuk tinggal sendiri, bolehlah sewakan bilik besar kat orang lain atau rakan sekerja. Silap-silap cukup untuk cover instalment dan sebagai tuan rumah boleh tinggal free.

Saya harap yang membaca entri ni dapat kongsikan kepada student dan fresh graduate. Rugi sangat kalau beli rumah lambat. Gaji RM2000 tu dah layak sebenarnya nak apply loan beli rumah. Antara nak dengan tak nak je.

Mega3-ariffshah

Saya doakan yang terbaik untuk anda. Entri ini dibawakan dengan kerjasama Mega3 Housing. Boleh baca entri Kenali DSR & DSR – Ubah Persepsi Nisbah di blog mereka.

8 Comments